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Privatversicherung als Faktor der Volkswirtschaft
In der Volkswirtschaft kommt der Dienstleistung „Versicherung“ zweifellos eine Sonderstellung zu. Einer Gemeinschaft, die in allen Lebensbereichen vielen und gleichartigen Risken ausgesetzt ist, stellt die Assekuranz eine Möglichkeit gegenüber, diese Gefährdungen aufzufangen oder für den einzelnen erträglich zu machen: der Schutz vor materiellen Folgen unvorhersehbarer Ereignisse bildet den Inbegriff dieser Dienstleistung.
Es gibt heutzutage kaum ein Risiko, das nicht durch Versicherung gedeckt werden könnte. Der einzelne hat ein gewisses Anrecht auf Erhaltung und finanzielle Sicherung des Lebens, der Gesundheit und erworbener Werte; und dieses Interesse liegt auch im Interesse der Allgemeinheit. Dadurch bildet sich eine Risiko-Gemeinschaft für den Gefahrenausgleich und in dieser Gemeinschaft stellt die Versicherung ihre Leistungsangebote.
Der Staat veranlaßte und schuf die Sozialgesetze. Dadurch wird dem Staatsbürger besonders im Falle von Krankheit, Alter und Arbeitslosigkeit eine Grundversorgung garantiert. Die Leistungen, die auf diesem Sektor erbracht werden, beschränken sich aber naturgemäß auf den durchschnittlichen Versorgungsbedarf und können kaum nach individuellen Erfordernissen abgestuft werden. Der Initiative des einzelnen ist es überlassen, über die Grundvorsorge hinaus Vorkehrungen zu treffen. Hier beginnt auch der unmittelbare Wirkungsbereich der Privatversicherung. Der Versicherungsschutz garantiert mit seinem Leistungsversprechen die Erhaltung eines den jeweiligen Erfordernissen angemessenen Lebensstandards.
Kapital- und Rentenzahlungen ermöglichen es, die Konsumbereitschaft des einzelnen zu befriedigen und das Leistungsangebot der verschiedenen Sparten der Sachversicherung garantiert die Stabilität des wirtschaftlichen Geschehens. Die Bereitschaft der Unternehmungen zu Investitionen wird so lange gegeben sein, als die damit verbundenen Risken Deckung finden können. Risken-ausgleich und im besonderen die Übernahme neuer Risken, die Verteilung auf nationaler und im Wege der Rückversicherung auf internationaler Ebene, ist die wichtigste Funktion der Versicherungswirtschaft.
Die Stellung der Versicherungswirtschaft auf dem Kapitalmarkt ist durch den Einsatz ihres finanziellen Potentials in Form der Vermögensveranlagung in den weiten Bereichen der österreichischen Volkswirtschaft eine außerordentliche. Die Assekuranz leistet einen wesentlichen Beitrag zur Kapitalversorgung der Wirtschaft und liefert auch die Grundlage für Investitionen verschiedener Art, die wiederum im angemessenen Wirtschaftswachstum, in höheren Einkommen und steigendem Wohlstand ihre Auswirkung finden.
Die Organisation der Schadensverhütung stellt einen weiteren wichtigen Aufgabenkreis der Privatversicherung dar. Brandverhütungsstellen und das Kuratorium für Verkehrssicherheit sind Institutionen, die im Interesse der Gefahrenminderung bereits große Erfolge erzielt haben.
Im „Bedarfskreis der Person“ finden wir Lebensversicherung, Unfall-und Krankenversicherung. Die Lebensversicherung ist wohl in erster Linie die Ergänzung der persönlichen Vorsorge für das Alter, die Ergänzung der Sozialversicherung oder der betrieblichen Pensionsversicherung. Sie kann aber ebenso als Mittel der Sicherstellung (etwa von Krediten) Verwendung finden.
Den Pflichtversicherten bietet die private Krankenversicherung wertvolle Ergänzungsleistungen bei Spitalsaufenthalten, zur Begleichung von Ärztehonoraren und Operationskosten. Die Unfallversicherung bietet Versicherungsschutz innerhalb und außerhalb des Berufes, die Möglichkeit von Zuschüssen zu Heil-kosten, Tagegeldern oder Spitalsgeldern und gibt die Gewähr, daß im Invaliditätsfall eine ausreichende Vorsorgedeckung zur Verfügung gestellt werden kann.
Innerhalb des „Bedarfskreises um Wohnung oder Eigenheim“ ist die Haushaltsversicherung wohl die bekannteste. Sie bietet Versicherungsschutz gegen Feuer, Einbruchsdiebstahl, Beraubung, Elementargewalten, Glasbruch, Leitungswasserschaden und schließt auch die private Haftpflichtversicherung ein. Dieser umfassende Schutz hat diese Kombination zu einer der bekanntesten und wichtigsten gemacht.
' Im „Bedarfskreis um das Auto“ spielt die Autohaftpflichtversiche-rung eine bekannte und vielfach diskutierte Rolle. Die Möglichkeit, zu einer Individualisierung der Tarife zu kommen, wird derzeit besonders eingehend diskutiert. Der gute und schadensfreie Fahrer sollte bei einem neuen System nicht für den schlechten und unvorsichtigen Fahrer mitzahlen müssen. Das Moment der Gefahrengemeinschaft wird durchbrochen, da von einem relativ kleinen Kreis Extremsituationen geschaffen werden, die innerhalb der Gefahrengemeinschaft nicht mehr unmittelbar auszugleichen sind. Es kommt also zum Malus, zum Schadenersatzbeitrag und ähnlichem.
Insassenunfall- und Kaskoversicherungen sind wohl sehr bekannt, vom Publikum aber noch nicht in dem Maße herangezogen worden, wie dies wünschenswert wäre. Schließlich ist ja in vielen Fällen das Fahrzeug nicht mehr Hobby oder Luxus, sondern ein Hilfsmittel für Beruf und Arbeitsleistung.
Die Absicherung im Falle von Prozeßführungen sollte der Rechtsschutzversicherung in verschiedenen Spielarten ein weites Interessenfeld sichern. Die rechtliche Betreuung, im Versicherungsfall die kostenlose Beistellung eines Anwaltes nach Wahl und die Kostenübernahme im Falle des Prozeßverlustes stellen wichtige Punkte dieses Versicherungszweiges dar.
Maschinenbruchversicherungen sowie die verschiedenen Arten der Betriebsunterbrechungsversicherung sind bei Unternehmungen kaum noch wegzudenken. Die wirtschaftliche Absicherung im Falle eines Feuer- oder Maschinenschadens bietet die Möglichkeit, die Wiederaufbauzeit durchzustehen und garantiert die nötigen Mittel, um nach Fertigstellung der Reparatur oder nach der Neuanschaffung wieder den wirtschaftlichen Anschluß zu finden.
Daß vor allem für die Bauführungen die verschiedenen Formen der Bauwesenversicherung einen wichtigen Faktor bei der Ausschaltung wirtschaftlicher Katastrophen für das Unternehmen bilden, haben die Erfahrungen der letzten Jahre gelehrt. Das Risiko der „höheren Gewalt“, bei konventionellen Versicherungen nicht mitgedeckt, ist hier Hauptpunkt des Versicherungsabschlusses.
Die Haftpflichtversicherung, also die Haftung bei Ansprüchen Dritter, oder die Abwehr solcher Ansprüche, hat sowohl im privaten wie auch im Geschäftsbereich einen großen Interessentenkreis. Daß hier auch für gewisse Berufsgruppen Vermögensschäden mitversichert werden können, beweist die Vielfältigkeit des Angebots.
Ein modern orientiertes Management und der Verkauf der Anbote durch Versicherungskaufleute geben die Möglichkeit, auch das Image der Versicherungswirtschaft entsprechend zu modifizieren. Verantwortung gegenüber der Allgemeinheit und einwandfreie Geschäftsführung garantieren, daß Sicherheit nicht nur versprochen, sondern auch tatsächlich geboten wird. Der Bedarf des einzelnen und der österreichischen Wirtschaft an Versicherungsschutz kann in jeder Weise befriedigt werden.
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